Lainaa haettaessa lainanhakijalla on yleensä tasan kaksi vaihtoehtoa lainalleen. Laina voi olla joko vakuudeton tai vakuudellinen. Vakuudettomia lainoja markkinoidaan usein erilaisilla nimillä, kuten esimerkiksi joustoluottoina, kulutusluottoina tai pikavippeinä. Myös luottokortit ja erilaiset osamaksusopimukset ovat vakuudettomien lainojan muotoja. Vakuudettomissa lainoissa luotonmyöntäjä ei vaadi siis lainalle erillistä vakuutta tai takausta. Vakuudellisissa lainoissa lainan ottaja antaa pankille tai rahoituslaitokselle vakuuden. Vakuus voi olla esimerkiksi lainarahalla ostettava asia tai asunto.Vakuudettomat lainat

Lainaa ilman vakuuksia

Suurinosa netistä haettavista lainoista on vakuudettomia lainoja tai kulutusluottoja. Laina ilman vakuuksia onkin vakuudellisia lainoja huomattavasti yleisempi lainaamisen muoto, kun lainaa haetaa netistä. Vakuudettomia luottoja tarjoavia pankkeja, luottoyhtiöitä ja rahoituslaitoksia on kymmeniä. Tarjontaa on siis erittäin paljon. Eri luottojen väliset erot voivat olla hyvinkin suuria. Tästä syystä lainojen vertailu on aina kannattavaa. Vakuudettomat lainat ovat yleensä vakuudellisia lainoja pienempiä. Summat vaihtelevat yleensä 100 – 50 000 euron välillä. Osa vakuudettomia luottoja myöntävistä tahoista myöntää jopa 70 000 euron luottoja ilman vakuuksia.

Vakuudeton laina on lainanantajalle suurempi riski. Tästä syystä lainan korot ovat yleensä hieman korkeampia kuin vakuudellisten lainojen korot.

Lainaa vakuuksien kanssa

Lainan vakuudet toimivat siis lainanantajan turvana siinä tilanteessa, ettei lainaaja pysty maksamaan lainaa takaisin. Tämä tarkoittaa sitä, että vakuudellinen laina on lähes aina pankille tai rahoituslaitokselle pienempi riski kuin laina ilman vakuuksia. PIenentynyt luottotappioiden riskit tarkoittaa sitä, että lainalle voidaan yleensä myöntää vakuudelista lainaan pienempi korko. Yleensä lainaan liitetään vakuudet kun lainattava summa on suuri. Yleensä asunto- tai autolainaa haettaessa.

Lainojen kulut ja korot

Kuten jo aikaisemmin totesin, vakuudellinen laina on yleensä aina vakuudetonta hieman edullisempi. Tämä johtuu puhtaasti siitä, että vakuudet tekevät lainanmyöntämisen pankeille ja rahoituslaitoksilla turvallisemmaksi. Viime aikoina on uutisoitu paljon siitä, että vakuudettomat lainat ajavat ihmiset velkakierteeseen. Oikeusministeriö valmisteleekin vakuudettomille lainoille korkokattoa, jolla pyritään hillitsemään suuri korkoja. Voit lukea aiheesta lisää tästä. On sanomattakin selvää, että vakuudettomissa luotoissa korot ovat vakuudellisia suurempia.

Suomen pankin julkaisemien tilastojen mukaan vuoden 2018 tammi-toukokuussa vakuudettomia lainojan nostettiin yli 13% enemmän kuin vuoden 2017 vastaavana aikana. Vakuudettominen luottojen kysyntä on siis kasvanu vuodessa huomattavasti. Tilastojen mukaan kulutusluottojen keskikorko on noussut vuodessa 0,5 prosenttiyksikköä ja se oli tuokokuussa 2018 5,7%. On selvää, että vakuudelliset laina ovat lähes aina edullisempi vaihtoehto lainalle. Kaikilla meistä ei kuitenkaan ole mahdollista antaa lainalle vakuuksia. Tästä syystä vakuudeton laina voi olla jossain tapauksessa ainoa vaihtoehto. Kun katsotaan tilastoja, voidaan huomata, että vakuudeton luotto on mahdollista saada hyvinkin edullisesti. Koska luotonmyöntäjien välillä voi olla suuriankin eroja, kannattaa laina aina kilpailuttaa. Kilpailuttamalla lainan voi säästää satoja tai jopa tuhansia euroja lainan koroissa ja kuluissa.